ค่างวดต่อเดือน
—
ยอดจัดไฟแนนซ์
—
ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา
—
ดอกเบี้ยจริง (effective) เทียบลดต้นลดดอก
—
คำนวณในเครื่องของคุณ ไม่มีการส่งข้อมูล · ค่างวดจริงอาจต่างเล็กน้อยตามการปัดเศษ/VAT ของไฟแนนซ์
สูตรที่ใช้ (ระบบเช่าซื้อรถไทย)
ดอกเบี้ยรวม (คงที่)
ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × อัตราคงที่ต่อปี × จำนวนปี
ค่างวด
ค่างวด = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด
ดอกเบี้ยจริง (สิ่งที่เราเพิ่มให้)
หาอัตราลดต้นลดดอกที่ให้ค่างวดเท่ากันเป๊ะ (bisection)
ขั้นสุดท้ายคือจุดที่เว็บไฟแนนซ์ไม่ทำ: เราค้นหาอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ที่ทำให้ค่างวดออกมาเท่ากับค่างวดคงที่ของคุณพอดี — ผลลัพธ์คือ "ดอกเบี้ยจริง" ที่เอาไปเทียบกับสินเชื่อบ้าน สินเชื่อส่วนบุคคล หรือรีไฟแนนซ์ได้อย่างแฟร์ โค้ดคำนวณผ่านชุดทดสอบยืนยันว่าอัตราที่แปลงได้ reproduce ค่างวดเดิมทุกเคส
ตัวอย่างจริง 2 เคส
| เคส | ค่างวด | ดอกเบี้ยรวม | ดอกเบี้ยจริง |
|---|---|---|---|
| รถใหม่ ยอดจัด 510,000 · คงที่ 2.79% · 60 งวด | 9,686 บาท | 71,145 บาท | ≈ 5.26% |
| มอเตอร์ไซค์ ยอดจัด 50,000 · คงที่ 20% · 36 งวด | 2,222 บาท | 30,000 บาท | ≈ 33.6% |
เคสมอเตอร์ไซค์คือคำเตือนที่ดีที่สุดของสูตรนี้: "ดอก 20%" ฟังดูแรงอยู่แล้ว แต่ต้นทุนจริงคือ 33.6% ต่อปี — สูงกว่าเพดานสินเชื่อส่วนบุคคล ที่ ธปท. กำกับ (25%) ถ้ามีทางเลือก การกู้แบบลดต้นลดดอกมาซื้อสดอาจถูกกว่า อย่างมีนัยสำคัญ
เรื่องที่เกี่ยวข้อง
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยคงที่ (flat rate) ต่างจากลดต้นลดดอกยังไง?
ดอกเบี้ยคงที่คิดจากยอดจัดเต็มก้อนคูณด้วยจำนวนปี ไม่สนว่าเราผ่อนต้นไปเท่าไหร่แล้ว — ผ่อนงวดสุดท้ายก็ยังจ่ายดอกเบี้ยเท่างวดแรก ผลคือต้นทุนจริงสูงกว่าตัวเลขที่เห็นราว 1.8-1.9 เท่า เช่น คงที่ 2.79% = ลดต้นลดดอกประมาณ 5.26%
ทำไมต้องรู้ดอกเบี้ยจริง (effective)?
เพราะใช้เทียบข้ามผลิตภัณฑ์ได้ เช่น กำลังเลือกว่าจะรีไฟแนนซ์รถ (ดอกคงที่) หรือกู้ส่วนบุคคล (ลดต้นลดดอก) มาโปะ — เทียบตัวเลขที่ค่ายโฆษณาตรง ๆ ไม่ได้เพราะคนละระบบ ต้องแปลงเป็น effective ทั้งคู่ก่อน ซึ่งเครื่องนี้ทำให้อัตโนมัติ
ผ่อนรถกี่งวดดี?
งวดยิ่งยาว ค่างวดยิ่งเบาแต่ดอกเบี้ยรวมยิ่งแพง (คงที่คิดตามปี) และเสี่ยงติดหล่ม "รถราคาต่ำกว่ายอดหนี้" นานขึ้น หลักทั่วไป: อย่าเกิน 60 งวดถ้าเลือกได้ และดาวน์อย่างน้อย 15-20% จะได้เรตดีกว่า
ค่างวดที่คำนวณตรงกับไฟแนนซ์ไหม?
สูตรเดียวกับที่ไฟแนนซ์ใช้ (ต้น+ดอกรวม หารจำนวนงวด) แต่ของจริงอาจบวก VAT ของดอกเบี้ยเช่าซื้อ ค่าธรรมเนียม หรือปัดเศษขึ้นเล็กน้อย ใช้ตัวเลขนี้วางแผนและต่อรองได้ ส่วนเลขผูกพันดูจากตารางแนบสัญญา
ดอกเบี้ยรถมือสอง/มอเตอร์ไซค์ทำไมแพงจัง?
ความเสี่ยงผู้ให้กู้สูงกว่า: รถมือสอง flat 3-8% ต่อปีเป็นเรื่องปกติ ส่วนมอเตอร์ไซค์บางเจ้าคงที่ 20%+ ซึ่งเทียบเป็นดอกเบี้ยจริงทะลุ 30% ต่อปี — สูงกว่าเพดานสินเชื่อส่วนบุคคล (25%) เสียอีก ลองใส่เลขจริงในเครื่องด้านบนแล้วจะเห็นภาพ