สินเชื่อรถยนต์ 2569 — เช่าซื้อ ดอกเบี้ยคงที่ และเกมตัวเลขที่เต็นท์ไม่อยากให้คุณคิดเป็น

เช่าซื้อทำงานยังไง (และต่างจากสินเชื่ออื่นตรงไหน)

สินเชื่อรถส่วนใหญ่เป็นสัญญา "เช่าซื้อ" — รถเป็นกรรมสิทธิ์ของไฟแนนซ์จนกว่า จะผ่อนครบแล้วค่อยโอนเป็นของคุณ ผลในทางปฏิบัติ: ผิดนัดหลายงวดไฟแนนซ์ มีสิทธิ์ยึดรถตามขั้นตอนกฎหมาย และการ "โปะ" ไม่ได้ลดดอกเบี้ยแบบสินเชื่อ ลดต้นลดดอก (ดอกถูกล็อกเป็นก้อนตั้งแต่วันเซ็น — การปิดก่อนกำหนดได้ส่วนลด ดอกเบี้ยที่เหลือบางส่วนตามเกณฑ์ สคบ. แต่ไม่เท่าการโปะสินเชื่อบ้าน)

เกมตัวเลขในโชว์รูม — สามคำถามที่ต้องถาม

1. "ดอกเบี้ยคงที่กี่เปอร์เซ็นต์ต่อปี?" — อย่ารับคำตอบเป็นค่างวด เพราะค่างวดถูกปรับให้ดูเบาได้ด้วยการยืดงวด
2. "ถ้าดาวน์เพิ่ม/ลดงวดลง เรตเปลี่ยนไหม?" — โครงสร้างเรตผูกกับดาวน์และงวด ต่อรองได้จริง
3. "ราคารถถ้าซื้อสด ลดได้เท่าไหร่?" — บางดีล "ดอกถูก" ถูกชดเชยด้วยราคารถที่ลดไม่ได้ แยกสองเรื่องนี้ออกจากกันเสมอ

แล้วเอาเลขจริงมาใส่เครื่องคำนวณผ่อนรถ: เห็นค่างวด ดอกเบี้ยรวม และดอกเบี้ยจริง (effective) ทันที — ตัวอย่างที่ควรจำ: มอเตอร์ไซค์ "ดอก 20%" คงที่ = ดอกจริง 33.6% ต่อปี สูงกว่าเพดานสินเชื่อบุคคลเสียอีก

ก่อนเซ็น: เช็คภาระให้ครบ

ค่างวดรถไม่ใช่ต้นทุนเดียว — บวกประกันชั้น 1 (หลักหมื่นต่อปี) พ.ร.บ. ภาษีประจำปี น้ำมัน ค่าซ่อม แล้วค่อยถามว่า DSR ยังอยู่โซนปลอดภัยไหมที่ เครื่องคำนวณ DSR หลักหยาบที่ใช้ได้จริง: ต้นทุนรถทั้งหมดต่อเดือนไม่ควรเกิน 15-20% ของรายได้