สัญญาเงินกู้อ่านยากไม่ใช่เพราะคุณไม่เก่ง แต่เพราะศัพท์ถูกออกแบบมาให้คนในวงการ อ่าน — หน้านี้แปลคำที่เจอบ่อยที่สุดให้เป็นภาษาคน พร้อมจุดที่แต่ละคำ "มีผลกับ เงินในกระเป๋า" ของคุณจริง ๆ
ลดต้นลดดอก (Effective Rate)
วิธีคิดดอกเบี้ยจากยอดหนี้คงเหลือจริง — จ่ายไปเงินต้นลด ดอกเบี้ยงวดถัดไปก็ลดตาม ใช้กับสินเชื่อบุคคล บ้าน บัตรกดเงินสด การโปะจึงคุ้มมากกับสินเชื่อแบบนี้
ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate)
คิดดอกจากเงินต้นเต็มก้อนตลอดสัญญา ใช้กับสินเชื่อรถ/มอเตอร์ไซค์ — ตัวเลขดูถูกแต่ต้นทุนจริงสูงกว่าที่เห็นราว 1.8 เท่า ต้องแปลงเป็น effective ก่อนเทียบกับสินเชื่ออื่น
MRR / MLR / MOR
อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคาร (ลูกค้ารายย่อยชั้นดี/รายใหญ่/เบิกเกินบัญชี) — สินเชื่อบ้านมักเขียนเป็น "MRR-x%" เมื่อธนาคารปรับ MRR ค่างวดคุณก็ขยับตาม
DSR (Debt Service Ratio)
สัดส่วนค่างวดหนี้ทั้งหมดต่อรายได้ต่อเดือน — เกณฑ์ไม่เป็นทางการที่ใช้กันคือไม่ควรเกิน 40% ธนาคารใช้ตัวนี้ตัดสินว่า "กู้เพิ่มไหวไหม" มากกว่าดูเงินเดือนเดี่ยว ๆ
เครดิตบูโร (NCB)
ฐานข้อมูลประวัติสินเชื่อกลาง แสดงย้อนหลัง 3 ปี — ไม่มี "แบล็คลิสต์" มีแต่ประวัติตามจริง เช็คของตัวเองได้ไม่เสียคะแนน
NPL (หนี้เสีย)
บัญชีที่ค้างชำระเกิน ~90-120 วัน — สถานะที่ทำให้กู้ใหม่แทบไม่ผ่าน แต่เป็นเงื่อนไขเข้าโครงการช่วยเหลืออย่างคลินิกแก้หนี้
รีไฟแนนซ์ (Refinance)
ย้ายหนี้เดิมไปเจ้าใหม่/สัญญาใหม่ที่ดอกถูกกว่า — คุ้มเมื่อส่วนต่างดอกเบี้ยชนะค่าธรรมเนียมการย้าย และระวังการยืดงวดที่ทำให้จ่ายรวมแพงขึ้นทั้งที่ดอกถูกลง
วงเงินหมุนเวียน (Revolving)
วงเงินที่เบิก-คืน-เบิกใหม่ได้ตลอด คิดดอกเฉพาะยอดที่ใช้ (บัตรกดเงินสด, แอพนาโนบางแบบ) — ยืดหยุ่นสูงแต่อันตรายกับคนที่เบิกจนเต็มวงตลอดเวลา
UFMIP / ค่าธรรมเนียมแรกเข้า
ค่าธรรมเนียมที่ถูกหักจากยอดกู้ก่อนโอน — ทำให้ "เงินเข้าจริง" น้อยกว่ายอดสัญญา ถามตัวเลขนี้ก่อนเซ็นเสมอ
ดอกเบี้ยผิดนัด
ดอกเพิ่มเมื่อจ่ายช้า — เกณฑ์ ธปท. ให้บวกจากอัตราสัญญาได้ไม่เกิน 3% และคิดจากเงินต้นของงวดที่ค้างเท่านั้น ไม่ใช่หนี้ทั้งก้อน
ปรับโครงสร้างหนี้
เจรจาเปลี่ยนเงื่อนไขหนี้เดิม (ลดค่างวด ยืดเวลา พักต้น ลดดอก) กับเจ้าหนี้เดิม — สิทธิ์ที่ลูกหนี้เริ่มขอได้เองก่อนจะกลายเป็นหนี้เสีย
สินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล
ใบอนุญาตประเภทที่ให้พิจารณาสินเชื่อจากข้อมูลทางเลือก (พฤติกรรม/การเดินบัญชี) แทนสลิป — ฐานของแอพกู้เงินยุคใหม่อย่าง LINE BK, Finnix, เงินทันเด้อ