ตารางเพดานฉบับเต็ม
| ประเภท | เพดาน/ปี | ฐานกฎหมาย/ผู้กำกับ |
|---|---|---|
| กู้ยืมระหว่างบุคคล (ไม่มีใบอนุญาต) | 15% | ป.พ.พ. ม.654 + กฎหมายห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา |
| บัตรเครดิต | 16% | ประกาศ ธปท. |
| จำนำทะเบียนรถ | 24% | ประกาศ ธปท. |
| สินเชื่อส่วนบุคคล / บัตรกดเงินสด | 25% | ประกาศ ธปท. |
| นาโนไฟแนนซ์ | 33% | ประกาศ ธปท. |
| โรงรับจำนำ | ~15% (ขั้นบันไดตามวงเงิน) | พ.ร.บ.โรงรับจำนำ (ราว 0.75-1.25% ต่อเดือน) |
| สินเชื่อมีหลักประกัน (บ้าน ฯลฯ) | ตามสัญญา/MRR | กลไกตลาด + การกำกับธนาคาร |
ตรวจสอบล่าสุด 25 กรกฎาคม 2569 — เพดานเหล่านี้เปลี่ยนได้ตามประกาศ ธปท./กฎหมายใหม่ (ยึดประกาศทางการล่าสุดเสมอ)
วิธีใช้ตารางนี้ให้เป็นประโยชน์จริง
- ก่อนกู้: รู้เพดานของประเภทที่จะกู้ = รู้ว่าข้อเสนอที่ได้ "แพงสุดได้แค่ไหน" และมีที่ให้ต่อรอง
- จับผิดเงินกู้เถื่อน: ดอก "รายวัน/รายสัปดาห์" หรือ "ร้อยละต่อเดือน" เกือบทั้งหมดเกินเพดานหลายเท่า — คำนวณเป็นต่อปีก่อนเสมอ (×12 หรือ ×52)
- เทียบข้ามประเภท: สินเชื่อรถบอกดอกแบบคงที่ (flat) ซึ่งเทียบตรง ๆ กับตารางนี้ไม่ได้ — แปลงเป็นดอกเบี้ยจริงก่อนด้วยเครื่องคำนวณผ่อนรถของเรา
เรื่องที่เกี่ยวข้อง
คำถามที่พบบ่อย
เขาบอกดอก "ร้อยละ 3 ต่อเดือน" ผิดกฎหมายไหม?
3% ต่อเดือน = 36% ต่อปี — เกินเพดานทุกประเภทสินเชื่อในระบบ (สูงสุดคือนาโน 33%) และเกินเพดานกู้ระหว่างบุคคล (15%) ไปมาก ถ้าเป็นการกู้ระหว่างบุคคล ดอกทั้งหมดเป็นโมฆะ (ไม่ใช่แค่ส่วนเกิน) ตามแนวกฎหมายห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา
เพดานพวกนี้รวมค่าธรรมเนียมไหม?
เพดานของสินเชื่อภายใต้กำกับ ธปท. (บัตรเครดิต 16%, สินเชื่อบุคคล 25%, นาโน 33%, จำนำทะเบียน 24%) เป็นเพดาน "รวม" ดอกเบี้ย+ค่าปรับ+ค่าธรรมเนียม+ค่าบริการ — เทคนิคแตกค่าธรรมเนียมแยกเพื่อให้เกินเพดานจึงทำไม่ได้ในระบบ ยกเว้นค่าใช้จ่ายจริงบางรายการที่ประกาศอนุญาต (เช่น ค่าติดตามทวงถามตามจริง)
ดอกเบี้ยผิดนัด (จ่ายช้า) คิดเท่าไหร่ได้?
เกณฑ์ ธปท. ปัจจุบัน: ดอกเบี้ยผิดนัดคิดเพิ่มจากอัตราตามสัญญาได้ไม่เกิน 3% ต่อปี และคิดจาก "เงินต้นของงวดที่ค้าง" เท่านั้น ไม่ใช่ยอดหนี้ทั้งก้อน — เจ้าหนี้ที่คิดผิดนัดจากทั้งก้อนคือผิดเกณฑ์ ร้อง ธปท. 1213 ได้
ทำไมนาโนไฟแนนซ์ถึงได้เพดานสูงกว่าใคร?
เพราะเป็นสินเชื่อไม่มีหลักประกันสำหรับกลุ่มที่พิสูจน์รายได้ยาก ความเสี่ยงผิดนัดสูง รัฐจึงยอมให้เพดานสูงเพื่อจูงใจให้ผู้ประกอบการปล่อยกู้ในระบบแทนที่จะปล่อยให้คนไหลไปนอกระบบดอกรายวัน — 33% แพงจริง แต่ยังถูกกว่านอกระบบหลายสิบเท่าและมีกฎหมายคุ้มครองผู้กู้