ธนาคารส่วนใหญ่ใช้ 40-50% — ตั้ง 40 ไว้ก่อนปลอดภัยสุด
งบค่างวดที่เหลือให้หนี้ก้อนใหม่
—
วงเงินกู้สูงสุดโดยประมาณ
—
เป็นการประมาณจากเกณฑ์ DSR เท่านั้น — วงเงินจริงขึ้นกับนโยบายแต่ละธนาคาร อาชีพ อายุงาน และประวัติเครดิต · ตัวเลขคำนวณในเครื่องคุณ ไม่ถูกส่งไปไหน
หลักคิด: ธนาคารไม่ได้ดูเงินเดือน — เขาดู "งบผ่อนที่เหลือ"
ทุกธนาคารเริ่มจากคำถามเดียวกัน: เดือนหนึ่งคุณผ่อนหนี้ได้สูงสุดกี่บาทโดยไม่พัง เกณฑ์ที่ใช้คือ DSR (ภาระหนี้ต่อรายได้) ราว 40-50% — รายได้ 15,000 ที่เพดาน 40% คืองบผ่อนรวม 6,000 บาท ทุกหนี้ที่มีอยู่แล้ว หักออกจากงบนี้ก่อน เหลือเท่าไหร่จึงค่อยแปลงกลับเป็นวงเงินกู้ ด้วยดอกเบี้ยและจำนวนปีผ่อน นี่คือเหตุผลที่คนเงินเดือนเท่ากันกู้ได้ไม่เท่ากัน (อ่านเกณฑ์ DSR เต็ม ๆ ที่เครื่องคำนวณ DSR)
ตารางอ้างอิง: เงินเดือน → วงเงินกู้โดยประมาณ
เงื่อนไขตาราง: ไม่มีหนี้เดิม, DSR 40%, ดอกเบี้ยประกอบตัวอย่าง 6.5% คงที่, ผ่อน 30 ปี — ตัวเลขจาก engine เดียวกับเครื่องด้านบน
| เงินเดือน | งบผ่อน/เดือน (40%) | วงเงินกู้โดยประมาณ |
|---|---|---|
| 15,000 บาท | 6,000 บาท | 949,000 บาท |
| 20,000 บาท | 8,000 บาท | 1,266,000 บาท |
| 25,000 บาท | 10,000 บาท | 1,582,000 บาท |
| 30,000 บาท | 12,000 บาท | 1,899,000 บาท |
| 40,000 บาท | 16,000 บาท | 2,531,000 บาท |
| 50,000 บาท | 20,000 บาท | 3,164,000 บาท |
| 70,000 บาท | 28,000 บาท | 4,430,000 บาท |
| 100,000 บาท | 40,000 บาท | 6,328,000 บาท |
มีหนี้เดิม? ตัวเลขจะต่ำกว่านี้เสมอ — ใส่ค่างวดหนี้เดิมในเครื่องด้านบนเพื่อดูตัวเลขจริงของคุณ แล้วลองแปลงวงเงินเป็นค่างวดจริงต่อเดือนที่เครื่องคำนวณผ่อนบ้าน
ก่อนเอาตัวเลขไปยื่นจริง
- อายุกำหนดจำนวนปี: ธนาคารมักให้อายุผู้กู้ + ระยะผ่อน ไม่เกิน ~65-70 ปี — อายุ 45 อาจได้แค่ 20-25 ปี ซึ่งทำให้วงเงินต่ำกว่าตาราง (ปรับช่อง "ปี" ในเครื่องดูได้)
- รายได้ไม่ใช่สลิปอย่างเดียว: โบนัส/โอที/รายได้เสริมนับได้บางส่วนถ้ามีหลักฐานสม่ำเสมอ — คนไม่มีสลิปอ่านทางกู้แบบไม่มีสลิปเงินเดือน
- บูโรชี้ขาดพอ ๆ กับรายได้: วงเงินถึงแต่ประวัติสะดุดก็ถูกปฏิเสธได้ — เช็คบูโรตัวเองก่อนยื่น (ไม่เสียคะแนน)
เรื่องที่เกี่ยวข้อง
คำถามที่พบบ่อย
เงินเดือน 15,000 กู้บ้านได้เท่าไหร่?
ถ้าไม่มีหนี้เดิมเลย ที่เกณฑ์ DSR 40% งบผ่อนคือ 6,000 บาท/เดือน — คิดที่ดอกเบี้ยประกอบตัวอย่าง 6.5% ผ่อน 30 ปี ได้วงเงินราว 949,000 บาท (สอดคล้องช่วง 8 แสน-1 ล้านที่ธนาคารสื่อสารทั่วไป) แต่ถ้ามีผ่อนรถอยู่ 4,000 งบจะเหลือแค่ 2,000 และวงเงินหดเหลือราวสามแสนทันที — หนี้เดิมคือตัวแปรที่กินวงเงินแรงที่สุด
ธนาคารใช้ DSR กี่ % กันแน่ 40 หรือ 50?
ไม่มีเลขเดียวตายตัว: แนวที่พบมากคือ 40-50% ของรายได้ โดยรายได้สูงมักได้เพดานสูงกว่า และสินเชื่อบ้านมักยืดหยุ่นกว่าสินเชื่อบุคคล บางธนาคารคิดจาก "รายได้คงเหลือ" แทนสัดส่วนตรง ๆ — เครื่องนี้ตั้งค่าเริ่มต้น 40% ซึ่งเป็นฝั่งระมัดระวัง ปรับช่อง DSR เป็น 50 เพื่อดูกรอบบนได้
อยากได้วงเงินเพิ่ม ทำอะไรได้บ้าง?
เรียงตามแรงกระแทก: (1) ปิดหนี้ผ่อนรายเดือนก้อนเล็กก่อนยื่นกู้ — ค่างวดหนี้เดิมทุก 1,000 บาทที่หายไป คืนวงเงินให้ราวแสนหก (ที่ 6.5%/30ปี) (2) กู้ร่วมเพื่อรวมฐานรายได้ (3) ยืดระยะเวลาผ่อน (แลกกับดอกรวมที่แพงขึ้น) (4) หาหลักฐานรายได้เสริมที่สม่ำเสมอ 6 เดือนขึ้นไป
ตัวเลขนี้เชื่อได้แค่ไหน?
สูตรเป็นคณิตศาสตร์การเงินมาตรฐาน (ผกผันของสูตรค่างวดลดต้นลดดอก) และโค้ดผ่านชุดทดสอบอัตโนมัติ — แต่ "เกณฑ์" ที่ป้อนเข้าไป (DSR, ดอกเบี้ย, จำนวนปีที่อายุคุณกู้ได้) ต่างกันตามธนาคารและตัวคุณ ใช้เป็นกรอบตั้งต้นเพื่อเลือกราคาบ้าน/รถที่ไม่เกินตัว แล้วให้ธนาคารประเมินจริงอีกชั้นเสมอ