สินเชื่อรวมหนี้ — เอาหนี้บัตรหลายใบมัดเป็นก้อนเดียว คุ้มเมื่อไหร่ กับดักอยู่ตรงไหน

รวมหนี้ทำงานยังไง — 3 รูปแบบหลัก

1. สินเชื่อบุคคลเพื่อรวมหนี้ (ไม่มีหลักประกัน): กู้ก้อนใหม่มาปิด บัตรเครดิต/บัตรกดเงินสดหลายใบ เหลือผ่อนเจ้าเดียว — ได้ผลเมื่อดอกใหม่ต่ำกว่า ค่าเฉลี่ยดอกเดิมจริง (เพดานสินเชื่อบุคคลอยู่ที่ 25% ต่อปี ดูตารางเพดานดอกเบี้ย) เทียบข้อเสนอจากสินเชื่อบุคคล 6 ธนาคารที่เราตรวจไว้
2. รวมหนี้เข้ากับสินเชื่อบ้าน (มีหลักประกัน — ดอกถูกสุด): สำหรับคนมีบ้านผ่อนอยู่: เกณฑ์ ธปท. เปิดให้รวมหนี้รายย่อยเข้ากับสินเชื่อบ้าน โดยดอกส่วนที่รวมต้องไม่เกินอัตราสินเชื่อบ้าน+2% — จากดอกบัตร 16-25% เหลือหลักเดียวได้ แลกกับความเสี่ยงที่ใหญ่ขึ้น: หนี้บัตรที่เคยไม่มีหลักประกัน กลายเป็นหนี้ที่มีบ้านค้ำ ผิดนัดแล้วเดิมพันคือบ้าน ต้องมั่นใจวินัยก่อนเลือกทางนี้
3. โอนยอดบัตร (balance transfer): ย้ายยอดบัตรไปเจ้าใหม่ที่ให้ โปรดอกต่ำช่วงแรก — เหมาะกับยอดไม่ใหญ่และมั่นใจว่าปิดจบภายในช่วงโปร อ่านตัวเล็กให้ครบ: ดอกหลังหมดโปรมักเด้งกลับเพดาน และมีค่าธรรมเนียมโอน

วิธีเช็คว่า "คุ้มจริง" ใน 3 ขั้น

1. จดของเดิมให้ครบ: ทุกก้อน — ยอดค้าง ดอกเบี้ย ค่างวดขั้นต่ำ แล้วรวม "ยอดจ่ายทั้งหมดจนจบ" ของแผนปัจจุบัน (กดเครื่องคำนวณสินเชื่อทีละก้อนแล้วบวกกัน)
2. กดตัวเลขข้อเสนอรวมหนี้แบบเดียวกัน: วงเงิน ดอกเบี้ย จำนวนงวดตามใบเสนอ — ดูยอดจ่ายรวมทั้งสัญญา ไม่ใช่แค่ค่างวด
3. เทียบสองตัวเลขนั้นตรง ๆ: ถ้าแผนรวมหนี้จ่ายรวมถูกกว่า + ค่างวดใหม่ไม่เกิน 40% ของรายได้ (เช็ค DSR) = คุ้มจริง · ถ้าจ่ายรวมแพงขึ้นแต่จำเป็นต้องลดค่างวดเพื่อให้เดือนนี้รอด = ทำได้ แต่ให้รู้ว่ากำลังซื้อเวลา ไม่ใช่ประหยัด

ถ้าหนี้เริ่มค้างแล้ว — ทางเปลี่ยนไป

สินเชื่อรวมหนี้ต้องยื่นกู้ใหม่ ซึ่งดูบูโร — ถ้าเริ่มค้างชำระจนประวัติมีตำหนิ โอกาสอนุมัติต่ำลงมาก ทางที่เหมาะกว่าคือ: หนี้บัตร/สินเชื่อบุคคลที่เป็น NPL แล้ว → คลินิกแก้หนี้ · หนี้บ้านเริ่มส่งไม่ไหว → 6 ทางออกก่อนโดนยึด · ประวัติมีตำหนิแต่อยากกู้ → ติดบูโรกู้ได้ไหม